作者：阿里云研究院高級(jí)戰(zhàn)略總監(jiān) 任妍
近期山東菏澤曹縣引起社交媒體的關(guān)注，被熱炒為“躋身”一線城市之列。曹縣位于山東省西南部，魯豫兩省八縣交界處，總面積1969平方公里，下轄22個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，人口約170萬。十多年前，曹縣以勞務(wù)輸出為主，有十多個(gè)貧困村，現(xiàn)在，則已成為“漢服之都”和“木藝之都”。全縣有漢服上下游企業(yè)2000多家，原創(chuàng)漢服加工企業(yè)600多家，原創(chuàng)漢服銷售占全國市場(chǎng)的1/3，預(yù)計(jì)2021年銷售額可達(dá)百億;木雕藝術(shù)成為非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，全縣木材加工企業(yè)2500多家，棺材產(chǎn)品滿足日本市場(chǎng)90%的需求。這個(gè)巨大的變化得益于當(dāng)?shù)?span id="72ofrhp" class="keyword">政府的引導(dǎo)和支持，通過宣傳培訓(xùn)支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，打造淘寶村，引入上下游企業(yè)，先后吸引7000多人返鄉(xiāng)，隨著產(chǎn)業(yè)發(fā)展引入金融服務(wù)，通過金融科技疏通金融服務(wù)“三農(nóng)”的最后一公里，提供免擔(dān)保、無抵押、無人工干預(yù)的信用貸款服務(wù)，村民們可按日計(jì)息，隨借隨還，自2018年底啟動(dòng)普惠金融項(xiàng)目以來，至2021年6月4日，網(wǎng)商銀行已向全縣涉農(nóng)人口授信75.93億，可服務(wù)人數(shù)33.3萬人，累計(jì)放款金額約69.77億元。
曹縣的發(fā)展是從脫貧到鄉(xiāng)村振興的一個(gè)典型案例。唯有產(chǎn)業(yè)發(fā)展，人才回流，金融服務(wù)整合各類資源提供覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的支持，這樣的振興才是全面、高質(zhì)量和可持續(xù)的。
然而，長(zhǎng)期以來，農(nóng)村金融服務(wù)都面臨難度大、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的問題。以2021年5月公布的第七次全國人口普查數(shù)為例，全國有5.09億人口居住在農(nóng)村，分布在全國3萬多個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，約50萬個(gè)行政村里。在如此廣袤、分散的農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，按照傳統(tǒng)模式，難以兼顧成本可控、服務(wù)可得和產(chǎn)品豐富。唯有借助科技手段，降低服務(wù)成本，讓各類數(shù)據(jù)匯聚融合，才能讓村民和金融服務(wù)彼此看到和相互信任。
早在2011年，人民銀行就開始通過銀行卡開展科技助農(nóng)工作，在福建、甘肅等地開展銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)化試點(diǎn)，2014年起，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)全面深化支付服務(wù)環(huán)境，在無銀行網(wǎng)點(diǎn)的村、屯設(shè)置助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，開通跨行支付、鼓勵(lì)特色服務(wù)，推廣非現(xiàn)金支付和手機(jī)支付，實(shí)現(xiàn)財(cái)政補(bǔ)貼通過銀行卡直接發(fā)放。逐步建立起農(nóng)村金融支付的基礎(chǔ)設(shè)施。
2020年以來，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興被納入十四五規(guī)劃綱要，2021年6月，《中華人民共和國鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》正式實(shí)施，標(biāo)志著依法全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興時(shí)代的到來。“促進(jìn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)高效、鄉(xiāng)村宜居宜業(yè)、農(nóng)民富裕富足”成為金融支持鄉(xiāng)村振興的重要目標(biāo)。2021年4月，人民銀行會(huì)同7部委在9省市啟動(dòng)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，鼓勵(lì)各地區(qū)發(fā)揮金融科技的驅(qū)動(dòng)作用，實(shí)現(xiàn)線上與線下的渠道融合，激發(fā)數(shù)據(jù)要素在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的倍增作用，促進(jìn)金融與民生服務(wù)的互通。5月，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合《金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估辦法》，借助考核評(píng)估進(jìn)一步引導(dǎo)更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)。
實(shí)踐中，金融科技供給側(cè)可以從產(chǎn)業(yè)振興、科技振興和人才振興三個(gè)維度支持鄉(xiāng)村振興。
一是發(fā)揮平臺(tái)優(yōu)勢(shì)推動(dòng)數(shù)字農(nóng)業(yè)蓬勃發(fā)展。數(shù)字農(nóng)業(yè)是依托信息技術(shù)將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、銷售各環(huán)節(jié)的信息作為生產(chǎn)要素，實(shí)現(xiàn)種植、培育和銷售過程的全程數(shù)字化管控，相應(yīng)的，產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化發(fā)展也需要金融的數(shù)字化與之匹配。在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)，傳統(tǒng)模式下農(nóng)民沒有抵押物，種植情況只能靠人看，貸前評(píng)估和貸后風(fēng)控成本高、周期長(zhǎng)，網(wǎng)商銀行運(yùn)用圖像識(shí)別和遙感技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)種植情況實(shí)時(shí)監(jiān)控，可識(shí)別水稻、玉米、花生、大豆、煙草等農(nóng)作物的種植區(qū)域和生產(chǎn)情況，識(shí)別準(zhǔn)確率超過93%，已在全國約1/3的縣域開展監(jiān)測(cè)和信貸評(píng)估;同時(shí)，對(duì)于遭遇災(zāi)害的區(qū)域，也可以快速識(shí)別受災(zāi)情況，支持定向扶持和減免利息。
網(wǎng)商銀行衛(wèi)星遙感技術(shù)精準(zhǔn)測(cè)算種植面積
在農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，以農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等為代表的商業(yè)銀行和以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司等機(jī)構(gòu)依托平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為山東壽光的蔬菜、貴州的獼猴桃、江西贛州的臍橙、浙江龍泉的高山蔬菜等多個(gè)地區(qū)提供交易平臺(tái)，拓寬銷售渠道，引入物流支持，創(chuàng)新小微信貸，有效激活當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)發(fā)展，從產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、數(shù)字化種植、電商服務(wù)、無紙化信貸、品牌營(yíng)銷等方面推動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)的數(shù)字化升級(jí)。
二是運(yùn)用新技術(shù)為農(nóng)村金融服務(wù)降本增效。農(nóng)村地區(qū)普遍缺乏信用信息(即白戶)，其房產(chǎn)和農(nóng)林等未確權(quán)，種植和養(yǎng)殖真實(shí)性評(píng)估難度大，資產(chǎn)評(píng)估難，普惠金融服務(wù)面臨諸多挑戰(zhàn)。以泰隆銀行為代表的區(qū)域性銀行發(fā)揮深耕本地的優(yōu)勢(shì)，依托移動(dòng)金融網(wǎng)點(diǎn)拓展客戶經(jīng)理的服務(wù)半徑，讓用戶“一次都不用跑”，就可以享受在線或上門的金融服務(wù)，借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)構(gòu)建數(shù)字化信貸工廠模式，全面深度了解農(nóng)戶家庭、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資產(chǎn)狀況等多元化的數(shù)據(jù)，將新客戶新貸款3天，續(xù)貸3小時(shí)的“老三三制”審批周期縮短為3小時(shí)、3分鐘的“新三三制”。各金融機(jī)構(gòu)可以引入釘釘?shù)褥`活的工具，建立移動(dòng)授信和風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化流程，從基礎(chǔ)建檔開始，通過積累村民信用數(shù)據(jù)形成有本地特色的授信模型，進(jìn)行整村授信，在保障合規(guī)和風(fēng)控的前提下提升工作效能，并通過知識(shí)庫的累計(jì)，幫助客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)空心村等各種復(fù)雜情況，探索技術(shù)與人的有機(jī)結(jié)合，切實(shí)提高金融服務(wù)的可得性。以中原銀行為例，通過發(fā)展金融科技強(qiáng)化了金融服務(wù)能力，將金融服務(wù)和金融工具推廣到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村，實(shí)現(xiàn)村村有網(wǎng)點(diǎn)，戶戶有授信，農(nóng)戶可在本村使用社區(qū)服務(wù)點(diǎn)的POS機(jī)和智能機(jī)具便捷的辦理新開銀行卡和小額支付等多種業(yè)務(wù)，并可使用手機(jī)銀行快速辦理各類業(yè)務(wù)。
三是推動(dòng)能力建設(shè)打造數(shù)字化軟實(shí)力。隨著數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)的深化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活數(shù)字化進(jìn)程加快，對(duì)數(shù)字化人才的需求進(jìn)一步加大，而近年來，鄉(xiāng)村人口呈下降趨勢(shì)，2021年人口統(tǒng)計(jì)農(nóng)村人口數(shù)量比2020年減少1.64億，因此，各地區(qū)采取多種措施提升數(shù)字化能力：一方面開展信息技術(shù)和專業(yè)領(lǐng)域的培訓(xùn)，提升農(nóng)村本地人口的綜合能力，比如云南省大姚縣組織400多名村民參加阿里數(shù)字鄉(xiāng)村系列培訓(xùn)，200名學(xué)員通過了考試，并評(píng)選出30名優(yōu)秀主播，新型人才使用手機(jī)這種新農(nóng)具，借助直播等新媒體，有效推動(dòng)大姚縣農(nóng)產(chǎn)品的銷售。另一方面，注重引入外部人才或外出務(wù)工人才回流，棗莊銀行等部分農(nóng)商行、農(nóng)信社積極引入市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)豐富的高端復(fù)合型型人才，旨在帶動(dòng)本行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與發(fā)展，提升金融服務(wù)供給水平。此外，部分金融機(jī)構(gòu)依托信息技術(shù)建設(shè)在線智能服務(wù)平臺(tái)，形成對(duì)人力提供金融服務(wù)的有力補(bǔ)充，比如重慶農(nóng)商行建設(shè)智能化的方言銀行，為客戶提供語音導(dǎo)航、語音填單、智能營(yíng)銷、智能客服等多種服務(wù)。
下一步，隨著全面鄉(xiāng)村振興的推進(jìn)和金融科技賦能鄉(xiāng)村振興試點(diǎn)工作開展，更多豐富的創(chuàng)新和實(shí)踐將逐步涌現(xiàn)，并著重在如下方向發(fā)力：
一是夯實(shí)基礎(chǔ)，構(gòu)建基于云和大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)設(shè)施，助力農(nóng)村金融普惠化。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的數(shù)字化和農(nóng)村金融服務(wù)都將對(duì)算力和數(shù)據(jù)提出更高要求，比如依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)部署傳感器，結(jié)合AI機(jī)器人和邊緣計(jì)算對(duì)農(nóng)作物生長(zhǎng)環(huán)境進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，如監(jiān)測(cè)二氧化碳濃度、空氣溫濕度等，可充分發(fā)揮IoT端與云的優(yōu)勢(shì)實(shí)現(xiàn)高效的多級(jí)聯(lián)動(dòng)的計(jì)算處理;配合數(shù)字化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，金融服務(wù)可以與生產(chǎn)銷售中的多種場(chǎng)景對(duì)接，對(duì)于金融服務(wù)的多樣性、及時(shí)性和可得性也提出更高要求，為合理控制IT成本，保障信息安全，基于金融行業(yè)云的金融服務(wù)將成為中小金融機(jī)構(gòu)的迫切需求。
二是數(shù)據(jù)共享，構(gòu)建融合金融信息與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息的“金融地圖”。電子地圖極大改變了我們出行的方式，同樣的，金融機(jī)構(gòu)要幫助到經(jīng)營(yíng)主體也需要專業(yè)導(dǎo)航。地方金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)可促進(jìn)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合規(guī)的數(shù)據(jù)共享，匯聚本地農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體(比如經(jīng)營(yíng)魚塘、豬圈等主體)的物理位置、經(jīng)營(yíng)內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)情況(如收支流水)、以及其他生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)相關(guān)信息(如與供銷社的交易信息)，形成農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生動(dòng)畫像，遵循信息保護(hù)要求，按照一定規(guī)則面向金融機(jī)構(gòu)開放，幫助金融機(jī)構(gòu)全面及時(shí)的了解授信主體，主動(dòng)提供金融服務(wù);同時(shí)，也可以將金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、主要產(chǎn)品信息等進(jìn)行標(biāo)注，面向農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體開放，幫助農(nóng)戶快速找到金融資源。此外，基于此類地圖，地方政府也可以較為及時(shí)準(zhǔn)確的了解到本地農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際情況，可以實(shí)現(xiàn)多方共贏。
三是整合資源，構(gòu)建多方互促共贏的數(shù)字化生態(tài)鏈。各省市基于區(qū)域優(yōu)勢(shì)確定適宜的發(fā)展方向，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、健康養(yǎng)生、文化創(chuàng)意，以及生物技術(shù)等，往往需要金融服務(wù)提供方超越基礎(chǔ)的資金融通定位，成為各類資源的整合者和多元化服務(wù)的組織者，比如金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的一點(diǎn)多用實(shí)現(xiàn)惠民利企，以及聯(lián)合當(dāng)?shù)?span id="ttugreq" class="keyword">政府機(jī)構(gòu)推動(dòng)山、水、林、田、湖、草等分散化的自然資源確權(quán)登記，對(duì)分散的自然資源進(jìn)行規(guī)?；諆?chǔ)、整合、修復(fù)和優(yōu)化，建立支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的專業(yè)化運(yùn)營(yíng)機(jī)制，為農(nóng)戶增加資本性收入和經(jīng)營(yíng)收入。此類涉及多方參與，跨產(chǎn)業(yè)協(xié)同的場(chǎng)景，更需要金融科技賦能，成為多方信息的匯集者，交易平臺(tái)的建設(shè)運(yùn)營(yíng)者，跨機(jī)構(gòu)信任的保障者，以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的決策支持者。
參考文獻(xiàn):
1.大眾網(wǎng)：菏澤曹縣借助科技金融力量 疏通金融服務(wù)“三農(nóng)”最后“一公里”
2.柳曉明、張紫潔：《金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展的而路徑選擇》
3.趙敏：《縣域金融機(jī)構(gòu)在金融助推鄉(xiāng)村振興中的作用》
4.崔莉、厲新建、程哲：《自然資源資本化實(shí)現(xiàn)機(jī)制研究---以南平市“生態(tài)銀行”為例》
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